Espaço Rock

Um Espaço que mostra o que afeta sua Vida Financeira:

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    Poupança versus Tesouro Selic

    A poupança é dos produtos mais conhecidos dos brasileiros. Mas ao mesmo tempo, poucas pessoas realmente entendem perfeitamente como o produto funciona.

    As principais características da poupança são:

    Primeiro: A facilidade de investir.

    Segundo: A facilidade de resgatar e possibilidade de resgatar a qualquer momento.

    Terceiro: Rentabilidade de TR + 0,5% ao mês, ou TR + 6,17% ao ano quando depósitos realizados até 03.05.2012. Para os depósitos realizados depois de 03.05.2012, vale:

    a) Se a selic está acima de 8,5% ao ano: Rende TR + 0,5% ao mês.

    b) Se a selic está abaixo de 8,5% ao ano: Renda 70% da Selic + TR.

    A TR é conhecida como Taxa Referencial, cujo valor varia de acordo com a taxa de juros. 

    Quarto: Tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil. Lembrando que a garantia vale para cada CPF e banco e para a soma dos produtos como depósitos à vista, CDB, poupança, LCI, LCA e compromissadas de debentures.

    Quinto: A poupança não tem Imposto de Renda.

    No entanto, hoje existem produtos melhores que a poupança como o Tesouro Selic com as seguintes características:

    a) Facilidade de investir;

    b) Rentabilidade de quase 100% da Selic;

    c) Mesmo com a incidência do Imposto de Renda, vai render mais que a poupança;

    d) Liquidez diária como a poupança;

    e) Rentabilidade diária. Enquanto que a poupança rende a cada 30 dias.

    Você pode comparar a poupança com Tesouro Selic nos simuladores da Rock. Importante mencionar que a nomenclatura "Poupança Nova" se refere à poupança com nova regra, enquanto que, a nomenclatura "Poupança", se refere aos investimentos realizados no produto até 03 de maio de 2012.

    https://rock.com.br/simuladores/investimentos/

    Veja a grande diferença de rentabilidade entre Poupança Nova e Tesouro Selic.

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    Tesouro Selic x Poupança

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      Ivo Barbosa

      Informações valiosas.

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    Armadilhas dos títulos de capitalização

    Os títulos de capitalização distribuem alguns prêmios. A grande maioria nunca ganhará um prêmio, porque as probabilidades são muito baixas.

    Adicionalmente, os títulos de capitalização possuem multas por atraso, suspensão, cancelamento, prazos de carência e baixa remuneração.

    1) Multas por atraso, Suspensão, Cancelamento

    Quando a pessoa opta pelo pagamento mensal do título de capitalização, tem que tomar muito cuidado com as multas caso não ocorra o pagamento ou atraso no pagamento.

    Alguns títulos colocam multa moratória, atualização monetária e juros para pagamentos após a data de vencimento.

    Outros colocam multa somente atualização monetária e juros. Já alguns simplesmente prorrogam a vigência em razão de atrasos. 

    Porém, em qualquer hipótese anteriormente citada, os títulos que estão em atraso são suspensos, não possuindo direito aos sorteios durante o prazo de suspensão. Além disso, na ocorrência de um determinado número consecutivo (definido em cada título) de pagamentos em atraso, o título será automaticamente cancelado. 

    2) Disponibilidade do dinheiro e penalizações

    Os títulos de capitalização têm um prazo de carência para resgate. 

    Em caso de resgate antecipado a empresa de capitalização poderá cobrar até 10% de multa do capital constituído.

    Além disso, também pode ter percentuais de resgate parcial. Mas também incorrerá a multa de até 10% do capital constituído.

    Então, você pode perder 2 vezes. Perder na rentabilidade baixa e perder pelo resgate antecipado.


    3) Baixa remuneração

    A capitalização possui uma remuneração muito baixa, porque a instituição pega parte da remuneração para fazer os sorteios dos prêmios e a outra parte fica com o banco por sua administração.

    A remuneração desse título de capitalização pode ser apenas a inflação, ou seja, não tem nenhum ganho real. Ou pode ser a remuneração da poupança, que possui um ganho real muito baixo ou ainda com taxas ainda menores.

    Para investimentos, existem produtos melhores como Tesouro Direto, CDB, LCI e Fundos de investimento com baixas taxas de administração. Com o ganho adicional desses produtos, você pode comprar muitos presentes sem esperar pela sorte nos sorteios de prêmios.

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    Cuidado com os títulos de capitalização

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    Rock Rubi

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    Compare tudo com a taxa de juros (CDI/Selic)

    No mercado de taxas, a referência é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Basicamente, é taxa de negociação de depósitos entre bancos. Essa taxa é muito próxima da taxa Selic. A taxa selic hoje é de 6,25% ao ano, enquanto o CDI está em 6,15% ao ano. A taxa futura de 10 anos dos juros está próxima de 11% ao ano.

    Antes de você fazer qualquer tipo de investimento, deve analisar em relação à taxa hoje de 6,15% e à taxa futura de 11%.

    Compare a valorização de imóvel com essas taxas, bem como a possibilidade de valorização da bolsa de valores. Exemplo: Se o Ibovespa está em 115 mil pontos:

    a) 1 ano com 11%: 128 mil pontos;

    b) 2 anos com 11%: 142 mil pontos;

    c) 3 anos com 11%: 157 mil pontos;

    d) 4 anos com 11%: 175 mil pontos;

    e) 5 anos com 11%: 194 mil pontos.

    Ou seja, o Ibovespa teria antigir um patamar de 194 mil pontos em 5 anos para se igualar a taxa de juros prefixada de 11% em 5 anos.

    No mercado financeiro, existe o conceito de equivalência CDI. Vamos fazer uma simplificação, para facilitar o entendimento (porque seria multiplicação e existe diferença de 252/360 dias, base linear e exponencial em alguns casos):

    -Se a taxa de juros longa é de 11%: se a taxa de juros do IPCA é de 5%, significa que a expectativa de inflação é de 6%.

    -Se a taxa de juros longa é de 11%: se taxa de juros em dólar é de 2% ao ano, significa que o diferencial de juros é 9% ao ano.

    No Brasil, grande parte dos investimentos estava na renda fixa, justamente pelos juros de 2 dígitos. Com a queda da selic para 2% ao ano, houve uma migração de investimentos para a bolsa e ativos mais arriscados. Mas a elevação dos juros tem revertido essa tendência.

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    Comparação CDI

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      GIA

      Muito bom!

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    Rock Rubi

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    Banco Central subiu a selic para 6,25% ao ano. Taxas longas acima de 10% ao ano.

    O Banco Central (COPOM) subiu a taxa de juros (selic) de 5,25% para 6,25% ao ano. Em agosto de 2020, a taxa de juros havia atingido 2,00% ao ano. Mas o aumento da inflação e deterioração fiscal fizeram a Selic alcançar 6,25%. O COPOM sinalizou que haverá um outro aumento de 1,00% na próxima reunião.

    A expectativa do IPCA para 2021 já está acima de 8% e para 2022 estaria próximo de 4%.

    Os juros futuros indicam para (23/09/2021):

    • Jan/2024: 9,525%;
    • Jan/2025: 9,86%;
    • Jan/2026: 10,05%;
    • Jan/2027: 10,25%;
    • Jan/2029: 10,51%;
    • Jan/2031: 10,68%;
    • Jan/2035: 10,86%.


    No Tesouro Selic, temos as seguintes taxas:

    • Tesouro Prefixado 2024: 9,73%;
    • Tesouro Prefixado 2026: 10,03%;
    • Tesouro Prefixado 2031 (juros semestrais): 10,60%;
    • Tesouro IPCA 2026: IPCA + 4,49%;
    • Tesouro IPCA 2035: IPCA + 4,70%;
    • Tesouro IPCA 2045: IPCA + 4,70%;
    • Tesouro IPCA 2030 (juros semestrais): IPCA + 4,61%;
    • Tesouro IPCA 2040 (juros semestrais): IPCA + 4,77%;
    • Tesouro IPCA 2055 (juros semestrais): IPCA + 4,84%.


    Devido a esse aumento dos juros, hoje, existem CDBs de pequenos bancos com taxas de 13% ao ano. Lembrando, que a garantia do FGC é de R$ 250 mil por CPF e banco, limitado a R$ 1 milhão.

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    Selic voando

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    Ganhe tempo, trabalhe menos, faça o dinheiro trabalhar para você

    As taxas de juros no Brasil voltaram a subir. As taxas futuras indicam taxas de 11% ao ano. E consegue-se CDBs (Certificado de Depósito Bancário) que pagam taxas de 13% ao ano com prazos de 6 a 7 anos.

    Queremos mostrar um exemplo de como o dinheiro pode trabalhar para você, como você pode ganhar tempo e trabalhar bem menos.

    Suponha que você tenha demorado 10 anos para juntar R$ 1 milhão. Com uma taxa de 13% ao ano e descontado imposto de 15%, teríamos um ganho líquido de R$ 1 milhão e R$ 150 mil em apenas 7 anos. Seu capital final depois de 7 anos, seria de R$ 2 milhões e R$ 150 mil.

    Sim, deveríamos fazer um desconto da taxa de inflação, mas o objetivo é mostrar que podemos ganhar muito tempo, trabalhar menos simplesmente fazendo o dinheiro trabalhar.

    Aproveite que as taxas de longo prazo subiram. 

    Sobre os riscos, deve-se observar:

    a) A garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) é de R$ 250 mil por CPF e banco, limitado ao total de R$ 1 milhão. Portanto, não coloque um valor acima disso em um banco pequeno. Importante mencionar que deve-se considerar os juros acumulados.

    b) Geralmente, não se pode resgatar produtos como CDB, LCI ou LCA. Algumas plataformas permitem, mas com taxa de antecipação de resgate.

    Utilize os Simuladores de Investimentos e Previdência da Rock:

    https://rock.com.br/simuladores/investimentos/

    https://rock.com.br/simuladores/previdencia/

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    Trabalhe menos e ganhe tempo

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    Investimentos em renda fixa: Invista em duration

    Devido ao aumento da inflação e do risco fiscal, os juros futuros de longo prazo têm subido no Brasil. A taxa selic chegou a 2% ao ano e subiu para 5,25% ao ano.

    Notamos uma oportunidade de operar duration na curva de juros. Ou seja, as taxas de médio e longo prazo atingiram patamares entre 10% a 11% ao ano.

    A taxa futura de janeiro de 2024 estava em 9,21% (24 de agosto de 2021), janeiro de 2027 ficou em 10% ao ano. E finalmente, as taxas de janeiro de 2035 estavam em 10,91% ao ano.

    Portanto, pode-se reservar parte do capital / portólio para investir em juros de médio e longo prazo. Pode-se fazer isso com Tesouro Direto Prefixado, Tesouro Direto IPCA e títulos privados.

    No caso do Tesouro Direito, existe a liquidez diária, ou seja, pode-se resgatar o investimento a qualquer momento. 

    No dia 24 de agosto de 2021, a taxa do Tesouro Prefixado estava:

    a) 2024: 9,53% ao ano

    b) 2026: 9,91% ao ano

    c) 2021: 10,57% ao ano (juros semestrais)

    No caso dos títulos privados, geralmente, não há liquidez até o vencimento do papel. Por este motivo e pelo risco do banco privado, os CBDs, LCIs, LCAs pagam um prêmio.

    Encontramos CDBs com taxas de 110%, 120%, 130% do CDI. Se a taxa prefixada é de 10%, o valor de 130% do CDI é de 13% ao ano. Em 6 anos, a taxa bruta acumulada é de 108,2%. Uma excelente taxa.

    Algumas plataformas de investimento permitem o resgate mesmo de produtos sem liquidez, mas neste caso cobra-se uma taxa de liquidação antecipada.

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    Como investir em fundo imobiliário em 3 passos

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    XP Investimentos lança cartão de crédito que promete dar uma agitada nos grandes bancos

    Isso mesmo que você leu! A XP Investimentos dará um rock nos grandes bancos com o lançamento do seu cartão de crédito! Isso porque os seus métodos serão totalmente opostos aos métodos usados pelos bancos quando do serviço de cartão de crédito, que só querem capitalizar sobre os clientes e ganhar na cobrança de altos juros.

    A XP Investimentos é uma corretora de valores brasileira, considerada uma das maiores corretoras independentes do Brasil, com o lançamento do cartão, ela começa a incorporar serviços bancários em sua plataforma, aproximando consumo e investimento, prometendo não parar por aí: até o final de 2021 pretendem lançar a conta digital para que o cliente tenha as suas finanças concentradas ali, sem precisar possuir conta em outro banco.

    Neste início, o cartão estará disponível apenas para os clientes com mais de R$ 50 mil na XP, mas a pretensão é que, até final do ano, chegue a todos.

    Quais são os diferenciais do cartão de crédito da XP?

    1) Não há cobrança de anuidade;

    2) Taxa de juros, em média, 50% mais baixa do que a cobrada do mercado;

    3) Transforma os gastos em investimentos, resgatáveis a qualquer momento, com:

    - “Investback” espécie de programa de milhagens sem pegadinhas, que retorna 1% do valor das compras feitas com o cartão que será depositado em um fundo de investimento exclusivo da XP, com liquidez diária (para isso grande parte dos ativos deve ser aplicado em títulos do tesouro) e sem taxa de administração.

    - Portal “cashback” com dezenas de lojas habilitadas. Ao comprar nesse ambiente, o cliente terá retorno em benefício: 2% a 10% em “investbacks”, diretamente na conta.

    O aumento de concorrência é um fator positivo para os consumidores. Ressalta-se que 90% dos investimentos dos brasileiros ainda estão nos grandes bancos e essa nova possibilidade de cartão e de demais serviços bancários na XP prometem reverter isso. Do teste feito com 35 mil pessoas que estavam usando o produto, observou-se que elas aumentaram seus investimentos em 10% na corretora, indicando um fluxo de recursos dos grandes bancos para a plataforma.

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    Agitando a concorrência

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    Quer render seu dinheiro?

    Muita gente acha que, por ganhar pouco, não conseguirá render o dinheiro, nem investir, poupar, pagar todas as dívidas e sair do zero.

    E render dinheiro não é só aumentar valores de ganho, mas também dos ganhos serem suficientes para viver uma vida tranquila, como aquelas pessoas que até ganham bem, mas nunca conseguem constituir nada e só fica no vermelho.

    Por isso, ajudamos centenas de pessoas em nossa plataforma (rock.com.br) a entenderem que elas podem saber o que fazer para resolver seus problemas financeiros e render dinheiro e que Educação Financeira não é chato, complicado ou que é só para quem é mais “velho” (experiente), para quem já seja investidor ou economista.

    São coisas simples a fazer, mas muitos não as conhecem. Algumas podem parecer óbvias, mas não são feitas.

    Por isso, milhares se esforçam por anos tentando melhorar sua condição financeira, mas não saem do lugar.

    Os 3 passos para começar a render o seu dinheiro também são simples:

    1) Controle os gastos. Controle tudo o que você gasta. Pode ser através de uma planilha excel, um caderninho ou um aplicativo. O importante é controlar os gastos para saber em que está gastando, onde pode diminuir e até quanto pode-se gastar por mês. Siga um princípio importante: Não gaste mais do que ganha! Em nossa plataforma, na página EDUCAÇÃO FINANCEIRA, selecionamos as melhores planilhas e aplicativos para você.

    2) Comece a investir um pouco todo mês. Pode ser 5%, 10%, 15% da renda mensal. Recomenda-se iniciar investimentos no Tesouro Direto Selic, cujo investimento inicial é de apenas R$ 30. O objetivo é criar uma reserva de emergência e depois criar um patrimônio. Para fazer isso, crie uma conta em uma corretora como XP Investimentos, BTG Pactual Digital ou Easynvest. 

    3) Diversifique investimentos. Também pode diversificar o portfólio com Tesouro Direto IPC-A e Tesouro Direto Pré-fixado, CDB, LCI, LCA, Fundos Imobiliários e Renda Variável (esses dois últimos é recomendável procurar especialistas credenciados).

    Bora praticar? Melhor maneira de render é praticando e começando agora!