Espaço Rock

Um Espaço que mostra o que afeta sua Vida Financeira:

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    Financiamento de Casa: Melhor momento da história para reduzir juros e prestações

    Quem fez crédito imobiliário a 4, 5, 6, 7, 10 anos atrás, fez com taxas de aproximadamente 11% a 14% ao ano, o que são taxas elevadíssimas.

    Em 2020, os bancos oferecem taxas de 7,1% a 8,5% ao ano. Uma queda bastante expressiva. 

    Ademais, pode-se também procurar reduzir os prazos dos créditos imobiliários. Reduzir prazos de 30 a 35 anos para 10 a 15 anos.

    Você poderá conseguir uma economia de até 76% nos juros, o que dependerá da taxa que contratou e o prazo.

    Recomenda-se nesse processo realizar a Portabilidade de Crédito Imobiliário.

    Como sugestão segue um passo a passo:

    1) Avalie seu crédito imobiliário. A taxa de juros contratada. O valor do principal, o valor das prestações, o valor total da dívida e os juros.

    2) Pesquise as taxas atuais de crédito imobiliário em:

    https://rock.com.br/seu-banco/taxas/credito/todos/financiamento-casa-taxa-mercado/taxas-de-juros-de-operacoes-de-credito/taxas-pos-fixadas-referenciada-em-tr/pessoa-fisica/

    3) Faça uma simulação com o valor do principal e a taxa que você pesquisou e veja quanto pode reduzir na sua dívida.

    https://rock.com.br/simuladores/financiamento-casa/

    4) Agora tem que ir em um novo banco para solicitar a portabilidade de crédito imobiliário. Procure reduzir taxa e prazos.

    5) Uma vez aprovado o crédito, o banco fará todo o processo de portabilidade. No entanto, seu banco atual poderá realizar uma contra-proposta para manter o financiamento com juros menores.

    6) Caso ocorra algum problema pode-se abrir uma reclamação contra o banco. Coloque como assunto a Portabilidade de Crédito e descreva o problema.

    https://rock.com.br/seu-banco/reclamacoes/

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    Reduza juros do financiamento da Casa

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    Gênesis 25 a 30: Como Jacó obteve bênçãos se enganou seu pai e seu irmão?

    Em Genesis 25:23: E o Senhor lhe disse: Duas nações há no seu ventre, e dois povos se dividirão das tuas entranhas, um povo será mais forte do que o outro povo, e o maior servirá o menor.

    Isaque e Rebecca sabiam que Jacó seria maior que Esaú. Mas Isaque amava a Esaú, enquanto Rebecca amava a Jacó. 

    Sabendo da promessa, Rebecca e Jacó enganaram e mentiram para Isaque para receber sua benção.

    1) Deus sempre vai cumprir suas promessas. Porém, como Jacó enganou Isaque, então Labão enganou Jacó durante 21 anos:

    a) 7 anos de trabalho para casar com Raquel, mas foi dado Léia 

    Gênesis 29: 18. E Jacó amava a Raquel e disse: Sete anos te servirei por Raquel, tua filha menor.

    Gênesis 29:25. E aconteceu pela manhã ver que era Léia, pelo que disse a Labão: Por que me fizeste isso? Não te tenho servido por Raquel? Por que, pois me enganaste?

    b) 7 anos de trabalho para casar com Raquel

    Gênesis 29:27. Cumpre a semana desta, então te daremos também a outra, pelo serviço de ainda outros setes anos servires comigo.

    Gênesis: 29:30. E entrou a Raquel e amou também a Raquel mais do que Léia, e serviu com ele ainda outros sete anos.

    c) 7 anos de trabalho dos rebanhos

    Gênesis 31: Mas vosso pai me enganou e mudou o salário dezes vezes, porém Deus não lhe permitiu que me fizesse mal.

    2) Traição de Simeão e Levi

    Depois o acordo com os siquemitas referente a sua filha Diná (o filho de Hamour tomou-a, e deitou-se com ela, e humilhou-a). Simeão e Levi mataram os homens de Siquém e tomaram as riquezas, mulheres e meninos.

    Gênesis 34:25. E aconteceu que, ao terceiro dia, quando estavam com mais violenta dor, dois filhos de Jacó, Simeão e Levi, irmãos de Diná tomaram cada um a sua espada, e entraram afoitamente na cidade, e mataram todo macho.

    Gênesis 34:28. As suas ovelhas, e as suas vacas, e os seus jumentos, e o que na cidade e o que no campo havia tomaram;

    Gênesis 34:29. e toda sua fazenda, e todos os seus meninos, e as suas mulheres levaram presos e despojaram-nos de tudo o que havia em casa.

    3) Depois, Jacó foi enganado pelos 11 filhos sobre a suposta morte de José, que foi vendido como escravo.

    Gênesis 37:31. Então, tomaram a única túnica de José, e mataram um cabrito, e tingiram a túnica no sangue.

    Gênesis 37:32. E enviaram a túnica de várias cores, e fizeram levá-la a seu pai, e disseram: Temos achado esta túnica, conhce agora se esta será ou não da túnica de teu filho.

    Conclusão: Jacó foi muito abençoado, mas teve que pagar por seu engano.

    No mundo das finanças pessoais, também funciona da mesma maneira. Enriquecer com engano vai trazer consequências negativas na vida.

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    Colher o que semeou

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    Descubra as principais reclamações contra os bancos e que são procedentes

    No ranking de reclamações divulgados pelo Banco Central referente ao quarto trimestre de 2019, mostam que as principais reclamações procedentes são:

    1) Oferta ou prestação de informação a respeito de produtos e serviços de forma inadequada

    Os bancos fazem muito isso ainda. Ou seja, os gerentes não passam todas as informações dos produtos e serviços. Ou a venda ou oferta é inadequada.

    Se você não foi informado corretamente, você pode reclamar contra o banco.

    2) Irregularidades relativas a integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços relacionados a cartões de crédito


    3) Irregularidades relativas a integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade dos serviços relacionados à operações de crédito


    4) Irregularidades relativas a integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços, exceto as relacionadas a cartão de crédito, cartão de débito, internet banking e ATM


    5) Irregularidades relativas a integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços disponibilizados em internet banking


    Os ranking 2,3, 4 e 5 referem-se a problemas de fraude, problemas de roubo, problemas de invasão no internet banking. 


    6) Débito em conta de depósito não autorizado pelo cliente


    7) Restrição à realização de portabilidade de operações de crédito consignado relativas a pessoas naturais


    8) Insatisfação com a resposta recebida da instituição financeira referente à reclamação registrada no BCB


    9) Cobrança irregular de tarifa por serviços não contratados


    Se você teve algum tipo de problema com o banco, pode fazer sua reclamação.

    https://rock.com.br/seu-banco/reclamacoes/

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    O caminho para a reclamação procedente

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    Ranking de Reclamações de Bancos 4T2019

    O Banco Central divulgou o seu ranking de reclamações do quarto trimestre de 2019 (índice de reclamação):

    1. PAN: 126,47

    2. BMG: 68,66

    3. Banrisul: 23,30

    4. Santander: 22,94

    5. Bradesco: 19,36

    6. BB: 19,06

    7. Caixa Econômica Federal: 17,19

    8. Itaú: 16,85

    9. Votorantim: 9,50

    O índice de reclamações considera a quantidade de reclamações procedentes versus a quantidade de clientes. 


    Em números absolutos o ranking ficaria (quantidade de reclamações procedentes):

    1. Bradesco: 1.910

    2. Caixa Econômica Federal: 1.637

    3. Itaú: 1.377

    4. BB: 1.267

    5. Santander: 1.085

    6. PAN: 564

    7. BMG: 326

    8. Banrisul: 115

    9. Votorantim: 70

    Aproveitando, faça sua reclamação aqui na Plataforma Rock The Bank. 

    https://rock.com.br/seu-banco/reclamacoes/

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    Faça sua Reclamação contra os bancos

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    Imposto de Renda 2020: Governo acabou com a dedução de domésticos.

    O governo anunciou a extinção da dedução do imposto de renda dos gastos com a previdência de empregados domésticos. 

    No ano passado, era possível abater até R$ 1.200 no imposto de renda.

    Governo também estuda acabar com as outra deduções das despesas de saúde e educação, porém precisam passar pelo Congresso.

    Prepare-se para a declaração do imposto de renda de 2020.

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    Dedução de IR de domésticos

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    Invista com segurança. Cuidado com ações e títulos privados de alto risco.

    Temos muitos casos de recuperação judicial de grandes empresas no Brasil, cuja as dívidas ultrapassam bilhões. Portanto, tomem muito cuidado em comprar títulos privados como as debêntures e ações de empresas.

    As ações da Oi chegaram a valer R$ 114,7 em 2012 e no começo de janeiro de 2020, as ações estavam ao redor de R$ 1,3. Ou seja, uma queda de 98,9%.

    As ações da OSX valeram R$ 2.860 em 2010 e no começo de janeiro de 2020, estavam sendo negociadas em aproximadamente R$ 3,4. Portanto, uma queda de quase 99,9%.

    Veja algumas empresas que estão em recuperação judicial e o valor das dívidas:

    -Oi: R$ 64 bilhões

    -Odebrecht: R$ 80 bilhões

    -OAS: R$ 11 bilhões

    -Sete Brasil: R$ 19,3 bilhões

    -Atvos: R$ 12 bilhões

    -Ecovix: R$ 8 bilhões

    -Viracopos: R$ 7,5 bilhões

    -PDG: R$ 6,3 bilhões

    -OSX: R$ 4,6 bilhões

    -UTC: R$ 3,4 bilhões

    -Renova Energia: R$ 3,1 bilhões

    -Wind Power Energia: R$ 3 bilhões

    -Heringer: R$ 2,9 bilhões

    -Avianca: R$ 2,7 bilhões

    -Tonon Bioenergia: R$ 2,6 bilhões

    -Abengoa: R$ 2,6 bilhões

    -Grupo Bom Jesus: R$ 2,6 bilhões

    -Renuka do Brasil: R$ 2,3 bilhões

    -Enseada Naval: R$ 2,3 bilhões

    -Sera Agroindustrial: R$ 2,1 bilhões

    Fonte: Alvarez & Marsal

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    Cuidado: Recuperação Judicial

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    Minas Trend: Mais uma pirâmide financeira

    A CVM investiga a empresa Minas Trend por suspeita de pirâmide financeira. Os saques do dinheiro das empresas foram suspensas. Existem muitas reclamações no Reclame Aqui.

    A Minas Trend vendia ganhos rápidos, que supostamente seriam alcançados com um robô de arbitragem de bitcoins.  

    A CVM disse que a empresa não tem qualquer licença ou registro para operar com ofertas de investimentos financeiros seja por meio de criptomoedas ou qualquer moeda.

    Existe muita fraude neste setor, muitas falsos ganhos e perdas constantes do dinheiro investido.

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    Ganho fácil não existe

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    Rombo de R$ 5,5 bilhões nos Planos de Previdência dos funcionários da Petrobras, Caixa Econômica, Banco do Brasil e Vale.

    A operação greenfiled da Polícia Federal abriu denúncia contra 29 gestores dos fundos de pensão que administravam os planos de previdência dos funcionários do Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Vale e Petrobrás.

    Estima-se os prejuízos estejam na ordem de R$ 5,5 bilhões. 

    Os funcionários aposentados destas empresas foram afetados. 

    Portanto, muito cuidado com os planos de previdência no Brasil. 

    Os gestores são responsáveis de escolher o tipo de ativo que vai compor o portfólio do fundo. Uma das grandes perdas foi o investimento na Sete Brasil, que está em recuperação judicial.

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    Rombo na Previdência dos funcionários

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    Plano de Saúde cada ano mais caro.

    A inflação médica de 2020 deverá ser de 15%. Esse índice é uma das referências para os reajustes dos planos de saúde. Os preços dos planos de saúde sobrem de maneira assustadora. A inflação médica foi:

    Em 2015: + 18,1%

    Em 2016: + 16,7%

    Em 2017: + 17,2%

    Em 2018: + 19%

    Em 2019: +17%

    Em 2020: +15%

    Fonte: Aon e IBGE.

    Isso significa um aumento de 158,6% em 6 anos. 

    Caso seu plano de saúde esteja muito caro, você poderá realizar a portabilidade do Plano de Saúde para outro de valor inferior. O objetivo é evitar o cumprimento de novos prazos de carência.

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    Reduza a taxa de administração de fundos e previdência.

    O ano de 2020 é o melhor ano para reduzir as taxas de administração dos fundos de investimento e fundos de previdência como o PGBL e VGBL, porque a taxa Selic está no patamar mais baixo da história.

    A taxa Selic caiu de 14,25% para 4,25%. Muitos administradores de fundos tiveram que reduzir sua taxa de administração. Fundos DI e de Renda Fixa com taxas de 5%, 4%, 3%, 2%, 1% não fazem mais sentido. 

    No caso dos PGBLs e VGBLs, precisa fazer a portabilidade para não perder os benefícios do imposto regressivo.

    Você pode consultar as taxas dos fundos em:

    https://rock.com.br/seu-banco/taxas/fundos/

    As taxas dos PGBLs e VGBLs podem ser consultados em:

    https://rock.com.br/seu-banco/taxas/previdencia/

    Depois de consultar seu fundo e pesquisar novos fundos, você poderá simular os ganhos em:

    Para previdência:

    https://rock.com.br/simuladores/previdencia/

    Para Investimentos:

    https://rock.com.br/simuladores/investimentos/

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    Taxa de administração menor: maiores ganhos