Espaço Rock

De acordo com uma pesquisa do SPC, 52 milhões de brasileiros usam o cartão de crédito como forma de pagamento, sendo uma das principais modalidades de pagamento usadas pelos consumidores não só no país, mas em todo o mundo.

E, devido ao grande uso do cartão de crédito, são constantes as reclamações sobre as irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços relacionados a cartões de crédito. Ou seja, envolve situações como:

- Cobrança em fatura que deveria ser estornada;

- Cobrança indevida em fatura;

- Compras não reconhecidas feitas com cartão de crédito clonado/roubado;

- Cobranças em duplicidade;

- Não reconhecimento de pagamento de fatura;

- Inconsistências em dados fornecidos ao cliente em fatura (ex: soma dos lançamentos é diferente do total da fatura).

Em 2020, os serviços sobre cartão de crédito foram líder em reclamações no primeiro e segundo trimestre. Após, caiu para o 3º lugar no terceiro e quarto trimestre de 2020.

Já neste ano, caiu para o 4º lugar no primeiro trimestre. Contudo, no segundo trimestre subiu para o 3º lugar e, no último trimestre, saltou para o 1º lugar no ranking das reclamações mais frequentes por assunto divulgado pelo Banco Central.

Os bancos com mais reclamações envolvendo cartão de crédito no último trimestre, foram:

1º SANTANDER

2º ITAU

3º BRADESCO

Se você tem dívidas no cartão de crédito e quer saber estratégias para sair delas, veja a resposta da Rock sobre a pergunta feita na COMUNIDADE ROCK: “Como sair da dívida do cartão de crédito?”: https://rock.com.br/comunidade/como-sair-da-divida-do-cartao-de-credito/

O Nubank aumentou o seu número de clientes significativamente desde o início de 2021. O aumento foi de 8.492.952 clientes. No primeiro trimestre estava com 13.774.766, no segundo com 17.916.854 e no terceiro com 22.267.718.

Todo trimestre o Banco Central divulga o ranking de reclamações dos bancos e, até então o Nubank tinha apresentado índice zero de reclamação, tanto no primeiro como no segundo trimestre.

Já no terceiro trimestre, o Nubank saiu do índice zero indo para o índice 0,13.

O Nubank teve o total de 38 reclamações: 3 reclamações reguladas procedentes, 18 Reclamações reguladas - outras, 17 reclamações não reguladas.

Mas para estabelecer o índice do ranking, o Banco Central considera as reclamações reguladas procedentes que, no caso do Nubank, foram 3 reclamações:

1-   Insatisfação com a resposta recebida da instituição financeira referente à reclamação registrada no BCB:

Para os casos de insatisfação com a resposta (incompleta ou incorreta) recebia da instituição financeira à reclamação registrada no BC.

2-   Irregularidades relacionadas ao fornecimento de documento para liquidação antecipada de operações de crédito:

Para os casos envolvendo o não fornecimento ao cliente de coletos ou outro documento que viabilize a liquidação antecipada de operações de crédito.

3-   Irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade dos serviços relacionados a operações de crédito:

Para os casos que envolve:

- Atraso na liberação do crédito;

- Cobrança de parcela já quitada;

- Cobrança em duplicidade;

- Demora para devolver parcela cobrada indevidamente;

- Divergência no valor ou na quantidade de parcelas.

Conclusão: O número de reclamações procedentes pode ser bem pequeno em relação ao número de clientes que o Nubank tem, mas é preciso considerar que, quem estava mantendo o índice zero até agora, está começando a ter mais reclamações. Assim, seus clientes devem estar mais atentos.

O Banco Central divulgou o Ranking de Reclamação dos Bancos e Financeiras do 3º trimestre de 2021.

Os índices do ranking são baseados pelo número de reclamações reguladas procedentes versus o número de clientes.

- Dentre as maiores instituições financeiras, estão com os maiores índices de reclamações:

1º C6 BANK - 149,45

2º BTG PACTUAL/BANCO PAN - 65,83

3º INTER - 55,99

4º BRADESCO - 36,03

5º SANTANDER - 29,19

6º CAIXA ECONÔMICA FEDERAL - 22,36

7º BB - 16,79

8º ITAU - 15,05

9º VOTORANTIM - 13,90

10º NUBANK - 0,13

- Dentre as demais instituições financeiras:

1º PARATI - CRÉDITO, FINANCIAMENTO E INVESTIMENTO S.A. - 14.015,05

2º MASTER - 2.055,01

3º FACTA FINANCEIRA S.A. - CRÉDITO FINANCIAMENTO E INVESTIMENTO - 458,43

4º BANCO DIGIMAIS S.A. - 258,94

5º DAYCOVAL - 255,32

6º PARANÁ BANCO - 193,45

7º BANCO XP - 138,80

8º BNP PARIBAS - 125,22

9º MERCANTIL DO BRASIL - 122,14

10º BMG - 106,63

- Principais reclamações e sua quantidade de ocorrência:

1º Irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços relacionados a cartões de crédito - 2.135:

1.      SANTANDER - 231

2.      ITAU - 225

3.      BRADESCO - 210

2º Irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade dos serviços relacionados a operações de crédito – 2.153:

1.      CAIXA ECONÔMICA FEDERAL - 566

2.      BRADESCO - 311

3.      SANTANDER - 269

3º Oferta ou prestação de informação sobre crédito consignado de forma inadequada – 2.095:

1.      BRADESCO - 633

2.      C6 BANK - 392

3.      MERCANTIL DO BRASIL - 242

Para visualizar todos os rankings do 3º trimestre, acesse: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/rankingreclamacoes

Foram 1,4 milhão de novos negócios abertos no país no 2º quadrimestre deste ano, que fizeram o Brasil alcançar o recorde de abertura de empresas em apenas quatro meses, segundo Boletim do Mapa de Empresas, do Ministério da Economia.

Houve o aumento de 26.5% em relação ao mesmo período de 2020 e de 1,9% em relação ao 1º quadrimestre deste ano.

O Norte foi a região que mais registrou aberturas de empresas no período, com quatro de seus Estados entre os cinco primeiros no ranking: Acre, Amapá, Rondônia, Alagoas e Roraima. O líder do ranking, Acre, teve um aumento de 26,6% em relação ao 1º quadrimestre deste ano e o aumento de 41,7% em relação ao mesmo período de 2020.

Os setores que mais se destacaram foram:

-Comércio varejista de artigos de vestuário e acessórios: 82.943 novas empresas abertas;

-Promoção de vendas: 67.888;

-Cabeleireiros, manicure e pedicure: 46.137;

-Obras de alvenaria: 45.957.

Um dos motivos para o crescente número, é a agilidade, a simplicidade e a desburocratização de vários procedimentos através da digitalização dos serviços, assinatura eletrônica, obtenção de documentos através da internet etc.

Dessa forma, é possível que você também possa empreender. Se já empreende ou não, é preciso saber não desperdiçar seu dinheiro, seu tempo e seu trabalho. Isso com certeza vale ouro, até porque tempo é dinheiro!

Você pode utilizar nossos SIMULADORES para te auxiliar.

- Para saber o valor do seu trabalho: https://rock.com.br/simuladores/valor-do-trabalho/

- Para saber custas do negócio: https://rock.com.br/simuladores/empreendedorismo-trabalhista/

A poupança é dos produtos mais conhecidos dos brasileiros. Mas ao mesmo tempo, poucas pessoas realmente entendem perfeitamente como o produto funciona.

As principais características da poupança são:

Primeiro: A facilidade de investir.

Segundo: A facilidade de resgatar e possibilidade de resgatar a qualquer momento.

Terceiro: Rentabilidade de TR + 0,5% ao mês, ou TR + 6,17% ao ano quando depósitos realizados até 03.05.2012. Para os depósitos realizados depois de 03.05.2012, vale:

a) Se a selic está acima de 8,5% ao ano: Rende TR + 0,5% ao mês.

b) Se a selic está abaixo de 8,5% ao ano: Renda 70% da Selic + TR.

A TR é conhecida como Taxa Referencial, cujo valor varia de acordo com a taxa de juros. 

Quarto: Tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil. Lembrando que a garantia vale para cada CPF e banco e para a soma dos produtos como depósitos à vista, CDB, poupança, LCI, LCA e compromissadas de debentures.

Quinto: A poupança não tem Imposto de Renda.

No entanto, hoje existem produtos melhores que a poupança como o Tesouro Selic com as seguintes características:

a) Facilidade de investir;

b) Rentabilidade de quase 100% da Selic;

c) Mesmo com a incidência do Imposto de Renda, vai render mais que a poupança;

d) Liquidez diária como a poupança;

e) Rentabilidade diária. Enquanto que a poupança rende a cada 30 dias.

Você pode comparar a poupança com Tesouro Selic nos simuladores da Rock. Importante mencionar que a nomenclatura "Poupança Nova" se refere à poupança com nova regra, enquanto que, a nomenclatura "Poupança", se refere aos investimentos realizados no produto até 03 de maio de 2012.

https://rock.com.br/simuladores/investimentos/

Veja a grande diferença de rentabilidade entre Poupança Nova e Tesouro Selic.

Os títulos de capitalização distribuem alguns prêmios. A grande maioria nunca ganhará um prêmio, porque as probabilidades são muito baixas.

Adicionalmente, os títulos de capitalização possuem multas por atraso, suspensão, cancelamento, prazos de carência e baixa remuneração.

1) Multas por atraso, Suspensão, Cancelamento

Quando a pessoa opta pelo pagamento mensal do título de capitalização, tem que tomar muito cuidado com as multas caso não ocorra o pagamento ou atraso no pagamento.

Alguns títulos colocam multa moratória, atualização monetária e juros para pagamentos após a data de vencimento.

Outros colocam multa somente atualização monetária e juros. Já alguns simplesmente prorrogam a vigência em razão de atrasos. 

Porém, em qualquer hipótese anteriormente citada, os títulos que estão em atraso são suspensos, não possuindo direito aos sorteios durante o prazo de suspensão. Além disso, na ocorrência de um determinado número consecutivo (definido em cada título) de pagamentos em atraso, o título será automaticamente cancelado. 

2) Disponibilidade do dinheiro e penalizações

Os títulos de capitalização têm um prazo de carência para resgate. 

Em caso de resgate antecipado a empresa de capitalização poderá cobrar até 10% de multa do capital constituído.

Além disso, também pode ter percentuais de resgate parcial. Mas também incorrerá a multa de até 10% do capital constituído.

Então, você pode perder 2 vezes. Perder na rentabilidade baixa e perder pelo resgate antecipado.

3) Baixa remuneração

A capitalização possui uma remuneração muito baixa, porque a instituição pega parte da remuneração para fazer os sorteios dos prêmios e a outra parte fica com o banco por sua administração.

A remuneração desse título de capitalização pode ser apenas a inflação, ou seja, não tem nenhum ganho real. Ou pode ser a remuneração da poupança, que possui um ganho real muito baixo ou ainda com taxas ainda menores.

Para investimentos, existem produtos melhores como Tesouro Direto, CDB, LCI e Fundos de investimento com baixas taxas de administração. Com o ganho adicional desses produtos, você pode comprar muitos presentes sem esperar pela sorte nos sorteios de prêmios.

Um dos pontos importantes na escolha do VGBL ou PGBL é a modalidade de renda que esteja alinhado com os seus objetivos financeiros, de aposentadoria e beneficiários. Vamos explicar as características das principais modalidades de renda:

1) Renda mensal vitalícia

Nesta modalidade de renda, recebe-se uma renda vitalícia, ou seja, da data da concessão do benefício até a nossa morte. Vale somente para o participante e o benefício acaba com o falecimento do participante.

2) Renda mensal temporária

Nesta modalidade de renda, recebe-se uma renda que será paga temporariamente. Vale somente para o participante e o benefício acaba com o falecimento do participante ou o fim da temporariedade contratada, o que ocorrer primeiro.

3) Renda mensal vitalícia reversível ao beneficiário indicado

Renda vitalícia a partir da data da concessão do benefício. A vantagem é que em caso de morte do participante, o benefício é transferido para o beneficiário indicado.

4) Renda mensal vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores

Consiste em uma renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data de concessão do benefício escolhido. Ocorrendo o falecimento do participante, durante a percepção desta renda, o percentual do seu valor estabelecido na proposta de inscrição será revertido vitaliciamente ao cônjuge e na falta deste, reversível temporariamente ao(s) menor(es) até que complete(m) a maioridade (18, 21 ou 24) estabelecida no regulamento e conforme o percentual de reversão estabelecido.

5) Renda mensal vitalícia com prazo mínimo garantido

Consiste em uma renda mensal a ser paga por um prazo pré-estabelecido ao participante.

No momento da inscrição, o participante indicará o prazo máximo de meses, contado a partir da data da concessão do benefício, em que será efetuado o pagamento da renda.

6) Renda mensal por prazo certo

Renda mensal paga de forma vitalícia ao participante a partir da data da concessão do benefício.

No momento da inscrição, o participante escolherá um prazo mínimo de garantia da renda.

No mercado de taxas, a referência é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Basicamente, é taxa de negociação de depósitos entre bancos. Essa taxa é muito próxima da taxa Selic. A taxa selic hoje é de 6,25% ao ano, enquanto o CDI está em 6,15% ao ano. A taxa futura de 10 anos dos juros está próxima de 11% ao ano.

Antes de você fazer qualquer tipo de investimento, deve analisar em relação à taxa hoje de 6,15% e à taxa futura de 11%.

Compare a valorização de imóvel com essas taxas, bem como a possibilidade de valorização da bolsa de valores. Exemplo: Se o Ibovespa está em 115 mil pontos:

a) 1 ano com 11%: 128 mil pontos;

b) 2 anos com 11%: 142 mil pontos;

c) 3 anos com 11%: 157 mil pontos;

d) 4 anos com 11%: 175 mil pontos;

e) 5 anos com 11%: 194 mil pontos.

Ou seja, o Ibovespa teria antigir um patamar de 194 mil pontos em 5 anos para se igualar a taxa de juros prefixada de 11% em 5 anos.

No mercado financeiro, existe o conceito de equivalência CDI. Vamos fazer uma simplificação, para facilitar o entendimento (porque seria multiplicação e existe diferença de 252/360 dias, base linear e exponencial em alguns casos):

-Se a taxa de juros longa é de 11%: se a taxa de juros do IPCA é de 5%, significa que a expectativa de inflação é de 6%.

-Se a taxa de juros longa é de 11%: se taxa de juros em dólar é de 2% ao ano, significa que o diferencial de juros é 9% ao ano.

No Brasil, grande parte dos investimentos estava na renda fixa, justamente pelos juros de 2 dígitos. Com a queda da selic para 2% ao ano, houve uma migração de investimentos para a bolsa e ativos mais arriscados. Mas a elevação dos juros tem revertido essa tendência.

Vote de acordo com suas experiências.

O Banco Central (COPOM) subiu a taxa de juros (selic) de 5,25% para 6,25% ao ano. Em agosto de 2020, a taxa de juros havia atingido 2,00% ao ano. Mas o aumento da inflação e deterioração fiscal fizeram a Selic alcançar 6,25%. O COPOM sinalizou que haverá um outro aumento de 1,00% na próxima reunião.

A expectativa do IPCA para 2021 já está acima de 8% e para 2022 estaria próximo de 4%.

Os juros futuros indicam para (23/09/2021):

• Jan/2024: 9,525%;
• Jan/2025: 9,86%;
• Jan/2026: 10,05%;
• Jan/2027: 10,25%;
• Jan/2029: 10,51%;
• Jan/2031: 10,68%;
• Jan/2035: 10,86%.

No Tesouro Selic, temos as seguintes taxas:

• Tesouro Prefixado 2024: 9,73%;
• Tesouro Prefixado 2026: 10,03%;
• Tesouro Prefixado 2031 (juros semestrais): 10,60%;
• Tesouro IPCA 2026: IPCA + 4,49%;
• Tesouro IPCA 2035: IPCA + 4,70%;
• Tesouro IPCA 2045: IPCA + 4,70%;
• Tesouro IPCA 2030 (juros semestrais): IPCA + 4,61%;
• Tesouro IPCA 2040 (juros semestrais): IPCA + 4,77%;
• Tesouro IPCA 2055 (juros semestrais): IPCA + 4,84%.

Devido a esse aumento dos juros, hoje, existem CDBs de pequenos bancos com taxas de 13% ao ano. Lembrando, que a garantia do FGC é de R$ 250 mil por CPF e banco, limitado a R$ 1 milhão.