Um Espaço que mostra o que afeta sua Vida Financeira:
De acordo com uma pesquisa do SPC, 52 milhões de brasileiros usam o cartão de crédito como forma de pagamento, sendo uma das principais modalidades de pagamento usadas pelos consumidores não só no país, mas em todo o mundo.
E, devido ao grande uso do cartão de crédito, são constantes as reclamações sobre as irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços relacionados a cartões de crédito. Ou seja, envolve situações como:
- Cobrança em fatura que deveria ser estornada;
- Cobrança indevida em fatura;
- Compras não reconhecidas feitas com cartão de crédito clonado/roubado;
- Cobranças em duplicidade;
- Não reconhecimento de pagamento de fatura;
- Inconsistências em dados fornecidos ao cliente em fatura (ex: soma dos lançamentos é diferente do total da fatura).
Em 2020, os serviços sobre cartão de crédito foram líder em reclamações no primeiro e segundo trimestre. Após, caiu para o 3º lugar no terceiro e quarto trimestre de 2020.
Já neste ano, caiu para o 4º lugar no primeiro trimestre. Contudo, no segundo trimestre subiu para o 3º lugar e, no último trimestre, saltou para o 1º lugar no ranking das reclamações mais frequentes por assunto divulgado pelo Banco Central.
Os bancos com mais reclamações envolvendo cartão de crédito no último trimestre, foram:
1º SANTANDER
2º ITAU
3º BRADESCO
Se você tem dívidas no cartão de crédito e quer saber estratégias para sair delas, veja a resposta da Rock sobre a pergunta feita na COMUNIDADE ROCK: “Como sair da dívida do cartão de crédito?”: https://rock.com.br/comunidade/como-sair-da-divida-do-cartao-de-credito/
Maior número de reclamações
O Nubank aumentou o seu número de clientes significativamente desde o início de 2021. O aumento foi de 8.492.952 clientes. No primeiro trimestre estava com 13.774.766, no segundo com 17.916.854 e no terceiro com 22.267.718.
Todo trimestre o Banco Central divulga o ranking de reclamações dos bancos e, até então o Nubank tinha apresentado índice zero de reclamação, tanto no primeiro como no segundo trimestre.
Já no terceiro trimestre, o Nubank saiu do índice zero indo para o índice 0,13.
O Nubank teve o total de 38 reclamações: 3 reclamações reguladas procedentes, 18 Reclamações reguladas - outras, 17 reclamações não reguladas.
Mas para estabelecer o índice do ranking, o Banco Central considera as reclamações reguladas procedentes que, no caso do Nubank, foram 3 reclamações:
1- Insatisfação com a resposta recebida da instituição financeira referente à reclamação registrada no BCB:
Para os casos de insatisfação com a resposta (incompleta ou incorreta) recebia da instituição financeira à reclamação registrada no BC.
2- Irregularidades relacionadas ao fornecimento de documento para liquidação antecipada de operações de crédito:
Para os casos envolvendo o não fornecimento ao cliente de coletos ou outro documento que viabilize a liquidação antecipada de operações de crédito.
3- Irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade dos serviços relacionados a operações de crédito:
Para os casos que envolve:
- Atraso na liberação do crédito;
- Cobrança de parcela já quitada;
- Cobrança em duplicidade;
- Demora para devolver parcela cobrada indevidamente;
- Divergência no valor ou na quantidade de parcelas.
Conclusão: O número de reclamações procedentes pode ser bem pequeno em relação ao número de clientes que o Nubank tem, mas é preciso considerar que, quem estava mantendo o índice zero até agora, está começando a ter mais reclamações. Assim, seus clientes devem estar mais atentos.
Roxinho tendo reclamações
O Banco Central divulgou o Ranking de Reclamação dos Bancos e Financeiras do 3º trimestre de 2021.
Os índices do ranking são baseados pelo número de reclamações reguladas procedentes versus o número de clientes.
- Dentre as maiores instituições financeiras, estão com os maiores índices de reclamações:
1º C6 BANK - 149,45
2º BTG PACTUAL/BANCO PAN - 65,83
3º INTER - 55,99
4º BRADESCO - 36,03
5º SANTANDER - 29,19
6º CAIXA ECONÔMICA FEDERAL - 22,36
7º BB - 16,79
8º ITAU - 15,05
9º VOTORANTIM - 13,90
10º NUBANK - 0,13
- Dentre as demais instituições financeiras:
1º PARATI - CRÉDITO, FINANCIAMENTO E INVESTIMENTO S.A. - 14.015,05
2º MASTER - 2.055,01
3º FACTA FINANCEIRA S.A. - CRÉDITO FINANCIAMENTO E INVESTIMENTO - 458,43
4º BANCO DIGIMAIS S.A. - 258,94
5º DAYCOVAL - 255,32
6º PARANÁ BANCO - 193,45
7º BANCO XP - 138,80
8º BNP PARIBAS - 125,22
9º MERCANTIL DO BRASIL - 122,14
10º BMG - 106,63
- Principais reclamações e sua quantidade de ocorrência:
1º Irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade das operações e serviços relacionados a cartões de crédito - 2.135:
1. SANTANDER - 231
2. ITAU - 225
3. BRADESCO - 210
2º Irregularidades relativas à integridade, confiabilidade, segurança, sigilo ou legitimidade dos serviços relacionados a operações de crédito – 2.153:
1. CAIXA ECONÔMICA FEDERAL - 566
2. BRADESCO - 311
3. SANTANDER - 269
3º Oferta ou prestação de informação sobre crédito consignado de forma inadequada – 2.095:
1. BRADESCO - 633
2. C6 BANK - 392
3. MERCANTIL DO BRASIL - 242
Para visualizar todos os rankings do 3º trimestre, acesse: https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/rankingreclamacoes
Piores bancos do último trimestre
Foram 1,4 milhão de novos negócios abertos no país no 2º quadrimestre deste ano, que fizeram o Brasil alcançar o recorde de abertura de empresas em apenas quatro meses, segundo Boletim do Mapa de Empresas, do Ministério da Economia.
Houve o aumento de 26.5% em relação ao mesmo período de 2020 e de 1,9% em relação ao 1º quadrimestre deste ano.
O Norte foi a região que mais registrou aberturas de empresas no período, com quatro de seus Estados entre os cinco primeiros no ranking: Acre, Amapá, Rondônia, Alagoas e Roraima. O líder do ranking, Acre, teve um aumento de 26,6% em relação ao 1º quadrimestre deste ano e o aumento de 41,7% em relação ao mesmo período de 2020.
Os setores que mais se destacaram foram:
-Comércio varejista de artigos de vestuário e acessórios: 82.943 novas empresas abertas;
-Promoção de vendas: 67.888;
-Cabeleireiros, manicure e pedicure: 46.137;
-Obras de alvenaria: 45.957.
Um dos motivos para o crescente número, é a agilidade, a simplicidade e a desburocratização de vários procedimentos através da digitalização dos serviços, assinatura eletrônica, obtenção de documentos através da internet etc.
Dessa forma, é possível que você também possa empreender. Se já empreende ou não, é preciso saber não desperdiçar seu dinheiro, seu tempo e seu trabalho. Isso com certeza vale ouro, até porque tempo é dinheiro!
Você pode utilizar nossos SIMULADORES para te auxiliar.
- Para saber o valor do seu trabalho: https://rock.com.br/simuladores/valor-do-trabalho/
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Utilize nossos simuladores
A poupança é dos produtos mais conhecidos dos brasileiros. Mas ao mesmo tempo, poucas pessoas realmente entendem perfeitamente como o produto funciona.
As principais características da poupança são:
Primeiro: A facilidade de investir.
Segundo: A facilidade de resgatar e possibilidade de resgatar a qualquer momento.
Terceiro: Rentabilidade de TR + 0,5% ao mês, ou TR + 6,17% ao ano quando depósitos realizados até 03.05.2012. Para os depósitos realizados depois de 03.05.2012, vale:
a) Se a selic está acima de 8,5% ao ano: Rende TR + 0,5% ao mês.
b) Se a selic está abaixo de 8,5% ao ano: Renda 70% da Selic + TR.
A TR é conhecida como Taxa Referencial, cujo valor varia de acordo com a taxa de juros.
Quarto: Tem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil. Lembrando que a garantia vale para cada CPF e banco e para a soma dos produtos como depósitos à vista, CDB, poupança, LCI, LCA e compromissadas de debentures.
Quinto: A poupança não tem Imposto de Renda.
No entanto, hoje existem produtos melhores que a poupança como o Tesouro Selic com as seguintes características:
a) Facilidade de investir;
b) Rentabilidade de quase 100% da Selic;
c) Mesmo com a incidência do Imposto de Renda, vai render mais que a poupança;
d) Liquidez diária como a poupança;
e) Rentabilidade diária. Enquanto que a poupança rende a cada 30 dias.
Você pode comparar a poupança com Tesouro Selic nos simuladores da Rock. Importante mencionar que a nomenclatura "Poupança Nova" se refere à poupança com nova regra, enquanto que, a nomenclatura "Poupança", se refere aos investimentos realizados no produto até 03 de maio de 2012.
https://rock.com.br/simuladores/investimentos/
Veja a grande diferença de rentabilidade entre Poupança Nova e Tesouro Selic.
Tesouro Selic x Poupança
Os títulos de capitalização distribuem alguns prêmios. A grande maioria nunca ganhará um prêmio, porque as probabilidades são muito baixas.
Adicionalmente, os títulos de capitalização possuem multas por atraso, suspensão, cancelamento, prazos de carência e baixa remuneração.
1) Multas por atraso, Suspensão, Cancelamento
Quando a pessoa opta pelo pagamento mensal do título de capitalização, tem que tomar muito cuidado com as multas caso não ocorra o pagamento ou atraso no pagamento.
Alguns títulos colocam multa moratória, atualização monetária e juros para pagamentos após a data de vencimento.
Outros colocam multa somente atualização monetária e juros. Já alguns simplesmente prorrogam a vigência em razão de atrasos.
Porém, em qualquer hipótese anteriormente citada, os títulos que estão em atraso são suspensos, não possuindo direito aos sorteios durante o prazo de suspensão. Além disso, na ocorrência de um determinado número consecutivo (definido em cada título) de pagamentos em atraso, o título será automaticamente cancelado.
2) Disponibilidade do dinheiro e penalizações
Os títulos de capitalização têm um prazo de carência para resgate.
Em caso de resgate antecipado a empresa de capitalização poderá cobrar até 10% de multa do capital constituído.
Além disso, também pode ter percentuais de resgate parcial. Mas também incorrerá a multa de até 10% do capital constituído.
Então, você pode perder 2 vezes. Perder na rentabilidade baixa e perder pelo resgate antecipado.
3) Baixa remuneração
A capitalização possui uma remuneração muito baixa, porque a instituição pega parte da remuneração para fazer os sorteios dos prêmios e a outra parte fica com o banco por sua administração.
A remuneração desse título de capitalização pode ser apenas a inflação, ou seja, não tem nenhum ganho real. Ou pode ser a remuneração da poupança, que possui um ganho real muito baixo ou ainda com taxas ainda menores.
Para investimentos, existem produtos melhores como Tesouro Direto, CDB, LCI e Fundos de investimento com baixas taxas de administração. Com o ganho adicional desses produtos, você pode comprar muitos presentes sem esperar pela sorte nos sorteios de prêmios.
Cuidado com os títulos de capitalização
Um dos pontos importantes na escolha do VGBL ou PGBL é a modalidade de renda que esteja alinhado com os seus objetivos financeiros, de aposentadoria e beneficiários. Vamos explicar as características das principais modalidades de renda:
1) Renda mensal vitalícia
Nesta modalidade de renda, recebe-se uma renda vitalícia, ou seja, da data da concessão do benefício até a nossa morte. Vale somente para o participante e o benefício acaba com o falecimento do participante.
2) Renda mensal temporária
Nesta modalidade de renda, recebe-se uma renda que será paga temporariamente. Vale somente para o participante e o benefício acaba com o falecimento do participante ou o fim da temporariedade contratada, o que ocorrer primeiro.
3) Renda mensal vitalícia reversível ao beneficiário indicado
Renda vitalícia a partir da data da concessão do benefício. A vantagem é que em caso de morte do participante, o benefício é transferido para o beneficiário indicado.
4) Renda mensal vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores
Consiste em uma renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data de concessão do benefício escolhido. Ocorrendo o falecimento do participante, durante a percepção desta renda, o percentual do seu valor estabelecido na proposta de inscrição será revertido vitaliciamente ao cônjuge e na falta deste, reversível temporariamente ao(s) menor(es) até que complete(m) a maioridade (18, 21 ou 24) estabelecida no regulamento e conforme o percentual de reversão estabelecido.
5) Renda mensal vitalícia com prazo mínimo garantido
Consiste em uma renda mensal a ser paga por um prazo pré-estabelecido ao participante.
No momento da inscrição, o participante indicará o prazo máximo de meses, contado a partir da data da concessão do benefício, em que será efetuado o pagamento da renda.
6) Renda mensal por prazo certo
Renda mensal paga de forma vitalícia ao participante a partir da data da concessão do benefício.
No momento da inscrição, o participante escolherá um prazo mínimo de garantia da renda.
Objetivos de renda
No mercado de taxas, a referência é o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Basicamente, é taxa de negociação de depósitos entre bancos. Essa taxa é muito próxima da taxa Selic. A taxa selic hoje é de 6,25% ao ano, enquanto o CDI está em 6,15% ao ano. A taxa futura de 10 anos dos juros está próxima de 11% ao ano.
Antes de você fazer qualquer tipo de investimento, deve analisar em relação à taxa hoje de 6,15% e à taxa futura de 11%.
Compare a valorização de imóvel com essas taxas, bem como a possibilidade de valorização da bolsa de valores. Exemplo: Se o Ibovespa está em 115 mil pontos:
a) 1 ano com 11%: 128 mil pontos;
b) 2 anos com 11%: 142 mil pontos;
c) 3 anos com 11%: 157 mil pontos;
d) 4 anos com 11%: 175 mil pontos;
e) 5 anos com 11%: 194 mil pontos.
Ou seja, o Ibovespa teria antigir um patamar de 194 mil pontos em 5 anos para se igualar a taxa de juros prefixada de 11% em 5 anos.
No mercado financeiro, existe o conceito de equivalência CDI. Vamos fazer uma simplificação, para facilitar o entendimento (porque seria multiplicação e existe diferença de 252/360 dias, base linear e exponencial em alguns casos):
-Se a taxa de juros longa é de 11%: se a taxa de juros do IPCA é de 5%, significa que a expectativa de inflação é de 6%.
-Se a taxa de juros longa é de 11%: se taxa de juros em dólar é de 2% ao ano, significa que o diferencial de juros é 9% ao ano.
No Brasil, grande parte dos investimentos estava na renda fixa, justamente pelos juros de 2 dígitos. Com a queda da selic para 2% ao ano, houve uma migração de investimentos para a bolsa e ativos mais arriscados. Mas a elevação dos juros tem revertido essa tendência.
Comparação CDI
Vote de acordo com suas experiências.
Falta de suporte presencial
Insegurança do sistema
Alto custo ou não fazer saque
Depender da tecnologia
Falta de produtos e serviços
O Banco Central (COPOM) subiu a taxa de juros (selic) de 5,25% para 6,25% ao ano. Em agosto de 2020, a taxa de juros havia atingido 2,00% ao ano. Mas o aumento da inflação e deterioração fiscal fizeram a Selic alcançar 6,25%. O COPOM sinalizou que haverá um outro aumento de 1,00% na próxima reunião.
A expectativa do IPCA para 2021 já está acima de 8% e para 2022 estaria próximo de 4%.
Os juros futuros indicam para (23/09/2021):
No Tesouro Selic, temos as seguintes taxas:
Devido a esse aumento dos juros, hoje, existem CDBs de pequenos bancos com taxas de 13% ao ano. Lembrando, que a garantia do FGC é de R$ 250 mil por CPF e banco, limitado a R$ 1 milhão.
Selic voando