Espaço Rock

Um Espaço que mostra o que afeta sua Vida Financeira:

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    Crédito via PIX nos cartões

    Uma nova revolução está para acontecer no mercado de cartões. 

    O mercado estuda o Crédito via PIX nos cartões de crédito. Com isso, não haveria necessidade de bandeiras e pode até mesmo dispensar as credenciadoras de cartão. Esses dois são os intermediários no processo do cartão de crédito.

    Se o modelo vingar, será uma grande disrupção no mercado de cartões.

    O Itaú planeja lançar o crédito via PIX e seu projeto foi selecionado no sandbox regulatório do Banco Central.

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    Mercado de cartões encurralado?

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    Bancos são condenados a ressarcir e indenizar clientes por fraudes em apps

    Alguns tribunais brasileiros, têm considerado que, quando alguém consegue burlar o sistema de segurança dos apps, há falha na prestação do serviço pelas respectivas instituições financeiras. Porém, há entendimento contrário, quando o consumidor é descuidado ou demora ou não faz a comunicação do crime.

    Assim, a responsabilidade tem recaído nas Instituições Financeiras quando o sistema de segurança apresenta vulnerabilidades, tanto porque permitiu o acesso sem senha ou outra forma quanto por autorizar saques ou outras operações fora do perfil do cliente.

    Isso porque, o embasamento jurídico alegado para as decisões é a aplicação da Súmula 479 do STJ, que diz: “As instituições financeiras respondem objetivamente pelos danos gerados por fortuito interno relativo a fraudes e delitos praticados por terceiros no âmbito de operações bancárias.”

    Ainda é um tema de muitas controvérsias, mas tem sido maciçamente discutido devido ao grande número de roubos e furtos de aparelhos em 2021. No primeiro semestre, foram roubados cerca de 160 mil celulares no Estado de São Paulo e quase 26 mil registros, entre janeiro e novembro, no Rio de Janeiro, além de 47,5 mil casos em Minas Gerais.

    A Rock inclusive, noticiou recentemente, a condenação do Banco Itaú e do Banco do Brasil, que tiveram de ressarcir, além do valor perdido em conta pela transação dos criminosos, reparar o dano moral sofrido pelas vítimas.

    Outra condenação do Banco do Brasil, foi o ressarcimento do valor de R$ 22.304,54 à vítima. Nesse caso, o valor transferido pelos criminosos fugia do padrão de gastos do cliente, cujo acórdão falou a respeito:

    “Cabia ao banco o dever de checar a regularidade das operações, sobretudo porque fugia ao padrão de gastos do consumidor.

    Assim, patente a culpa da instituição bancária por negligência, nos termos do disposto no artigo 186 do Código Civil, e de acordo com a súmula 479 do Superior Tribunal de Justiça: “As instituições financeiras respondem objetivamente pelos danos gerados por fortuito interno relativo a fraudes e delitos praticados por terceiros no âmbito de operações bancárias”.

    O sistema de detecção de fraude da instituição bancária deveria ser acionado automaticamente, a impedir que as operações se ultimassem; contudo, o réu falhou no seu dever de segurança. Não houve qualquer contribuição do autor para o desencadeamento dos fatos, vez que agiu de forma ágil e eficaz para o bloqueio do aparelho e de seu cartão com remoção, ainda, dos aplicativos de forma remota.

    Descabido, portanto, o reconhecimento de culpa exclusiva do consumidor com o intuito de afastar a responsabilidade do banco, que no caso é objetiva, à luz do disposto no artigo 14 do Código de Defesa do Consumidor.”

    O referido Tribunal também condenou o BB ao pagamento de danos morais no valor de R$ 10 mil reais.

    O Banco Safra também foi outro exemplo. Ele foi condenado a restituir R$ 75,7 mil a uma empresária após ser assaltada e ter sido tal valor retirado da sua conta pelo criminoso. Embora o Banco Safra tenha recorrido, o Tribunal de Justiça de SP, confirmou a sentença, ressaltando que é dever da instituição financeira manter o ambiente digital seguro para que somente o cliente possa acessar a conta e faça transações, não havendo isenção de responsabilidade a fraude praticada por terceiros, neste caso.

    O Bradesco também já foi responsabilizado. Os criminosos após roubarem o celular da vítima, contrataram empréstimo consignado no valor de R$ 95,3, com descontos mensais de R$ 2,3 mil. Por não haver o pagamento das primeiras parcelas do empréstimo, a vítima ainda teve o nome negativado.

    Além do pagamento em dobro do valor consignado, o Bradesco foi condenado a pagar R$ 7 mil a título de danos morais.

    Portanto, é de suma importância, em caso de furto/roubo de celular, registrar imediatamente o Boletim de Ocorrência e comunicar ao Banco, para que não haja risco do Banco ser isento da responsabilidade por transações feitas pelos criminosos.

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    Responsabilidade por transações feitas por criminosos

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    Falsa Central 0800 é usada para roubar cartões

    Muito cuidado com mensagens que recebe. É clichê, mas os criminosos sempre estão inovando o tipo de mensagem e até mesmo quanto ao remetente, para parecerem cada vez mais legítimos.

    Agora, por meio de uma falsa Central 0800, os criminosos roubam números de cartões de crédito e número dos tokens (código de validação para ativação) das vítimas.

    São enviadas mensagens via SMS por short-codes, um número curto antes restritos a grandes empresas, avisando sobre uma suporta transação não autorizada no cartão. Ao entrar em contato com a central 0800 falsa, é pedido a confirmação da conta e agência e se há alguma autorização temporária ativada. Se tiver, pedem o código para concluir o procedimento. Após, informam à vítima que cancelará o cartão, por medida de segurança e solicitam para isso o número do cartão.

    A Kaspersky, empresa de segurança, chegou a fazer simulação como se fosse vítima, e relatou que os criminosos chegaram a solicitar o endereço para buscar o cartão “cancelado”.

    Fabio Assolini, analista sênior da empresa, afirmou que esse golpe do 0800 é uma variação da falsa central bancária para roubar cartões válidos e o quanto mais legítimos parecem os meios utilizados pelos golpistas:

    “Não é fácil registrar um número 0800 e os shorts-codes, são um canal usados exclusivamente por um seleto grupo de empresas, como bancos, operadoras e grandes lojas. Isto mostra o quanto as fraudes estão refinadas.”

    Portanto, qualquer mensagem recebida, não ligue para o número informado, mas contacte imediatamente o seu gerente. No caso de fintechs, acesse o aplicativo para verificar alguma notificação. Atualizar a cada compra na internet o número do cartão virtual, também é uma ótima medida de segurança.

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    Fique de olho em novos golpes!

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    Cadastro Positivo em 2022

    O objetivo do Cadastro Positivo é criar um histórico de todos dos tipos de pagamento e inadimplências dos clientes. Com dados mais completos, é a melhor base de dados para análise e criação de um score de crédito. O Cadastro Positivo tende a beneficiar os bons pagadores.

    Para 2022, o Cadastro Positivo terá muitas novidades:

    -Até março de 2022: inclusão de dados de conta de luz;

    -Até o final de 2022: expectativa de inclusão de dados de conta de gás, água e esgoto. Além de possíveis dados de ESG, que são práticas ambientais, sociais e de governança.

    Importante lembrar que, em setembro de 2021, foram inclusos os dados de:

    -Contas de telefone;

    -Internet;

    -Tv por assinatura.

    Antes dessa inclusão, praticamente, só havia informações do sistema financeiro.

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    Investimentos de Venture Capital atingem R$ 46,5 bilhões em 2021

    Segundo pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Private Equity e Venture Capital, o total de investimentos em 2021 foi de:

    -R$ 46,5 bilhões de Venture Capital;

    -R$ 7,3 bilhões de Private Equity.

    Na parte de Venture Capital, o crescimento foi de 219% comparado com o ano de 2020.

    No último trimestre de 2021, o volume de venture capital foi de R$ 13 bilhões. Destes, 28% foram para Fintechs e Insurtechs, 20% para retailtechs e 8% para healthtechs.

    Por outro lado, na parte de Private Equity o volume foi de apenas R$ 7,3 bilhões, o que representou uma queda de 19% em relação ao ano de 2020.

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    Os 10 aplicativos de bancos mais baixados e mais usados em 2021

    Segundo o relatório State of Mobile 2022, elaborado pela empresa de consultoria App Annie, os aplicativos de banco e finanças foram baixados 5,9 bilhões de vezes em 2021.

    Só no Brasil, foram 693 milhões de downloads na App Store e Google Play Store.

    - Os 10 aplicativos financeiros com mais usuários ativos:

    1. Nubank

    2. PicPay

    3. C6 Bank

    4. Banco Pan

    5. Ame

    6. Bradesco

    7. Banco Inter

    8. Mercado Pago

    9. Binance

    10. Banco do Brasil

     

    - Os 10 apps financeiros com mais downloads:

    1. Banco Pan

    2. Iti Itaú

    3. C6 Bank

    4. Nubank

    5. Blitz

    6. Next

    7. BTG+

    8. Banco BV

    9. Conta Digital BMG

    10. Banco Inter

     

    Com o advento da pandemia causada pela covid-19, o consumidor tem buscado mais agilidade para pagar contas, fazer transferências, comprar on-line, ter atendimento personalizado e menor custo para utilizar os serviços, o que explica a popularização das fintechs e o aumento do número de contas digitais.

    Segundo pesquisa da Federação Brasileira dos Bancos (Febraban), os canais digitais tiveram aumento de 90% na quantidade de contas abertas em 2019 em relação ao ano anterior.

    Em 2020, o número de fintechs cresceu 34% este ano, de acordo com o Distrito Fintech Report 2020.

    Em julho de 2021, o Brasil já tinha 82 milhões dessas contas.

    Mas quais são os motivos para as fintechs se destacarem tanto no mercado brasileiro?

    É simples:

    1. Serviços financeiros sem burocracia;

    2. Menores taxas;

    3. Acessibilidade a qualquer hora;

    4. Adaptação às necessidades do cliente;

    5. Acesso a diversos tipos de investimentos.

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    Usuários do app do Itaú para android são alvos de fraudes

    De acordo com o que foi descoberto pela Cyble, empresa de segurança digital, os usuários do aplicativo do Itaú para Android têm sido alvos de agente malware que pode realizar transações fraudulentas.

    O trojan bancário envia mensagens falsas para induzir os clientes a baixarem um sincronizador, dizendo que será necessário para realizar transações no app do Itaú. O usuário então é lavado a uma versão falsa da Google Play Store que, após “baixar”, o malware se instala no dispositivo e solicita permissão para usar os serviços de acessibilidade do Android.

    Com as concessões dadas pelo usuário, os criminosos abrem o app do banco e efetuam transações bancárias.

    É possível muitos caírem no golpe, vez que a vítima é direcionada para uma página idêntica à loja oficial de apps do Android, bem como não solicita permissão avançada, na qual é utilizado um ícone também idêntico à versão real.

    Segundo a Cyble, mesmo que, no momento, a falsa Play Store esteja fora do ar, deve-se ter todo cuidado, vez que os criminosos podem refazê-las usando domínios diferentes.

    Para evitar cair nesses tipos de phishing:

    - Não confie em mensagens enviadas pelo banco via e-mail os SMS e não clique nos links contidos nessas mensagens;

    - Não baixe aplicativos fora da Play Store;

    - Atualize os aplicativos instalados e o sistema operacional para as opções de segurança mais recentes.

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    Caindo em phishing

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    Deuteronômio 28. Para receber as bênçãos e prosperidade.

    Deuteronômio 28 tem 68 versículos, do versículo de 1 a 14 descrevem as bênçãos e do 15 a 68 as maldições. Não existe meio termo na bíblia. Ou seja, ou é benção ou maldição.

    Mas como receber as bênçãos?

    Deuteronômio 28:1-6

    E será que, se ouvires a voz do SENHOR teu Deus, tendo cuidado de guardar todos os seus mandamentos que eu hoje te ordeno, o SENHOR teu Deus te exaltará sobre todas as nações da terra.

    E todas estas bênçãos virão sobre ti e te alcançarão, quando ouvires a voz do Senhor teu Deus:

    Bendito serás na cidade, e bendito serás no campo.

    Bendito o fruto do teu ventre, e o fruto da tua terra, e o fruto dos teus animais; e as crias das tuas vacas e das tuas ovelhas.

    Bendito o teu cesto e a tua amassadeira.

    Bendito serás ao entrares, e bendito serás ao saíres.

    A resposta é Ouvir a voz de Deus e guardar todos os mandamentos e obedecer. 

    Vamos tentar explicar de maneira simples, segundo Marcos 12:30-31.


    Marcos 12:30. Amarás, pois, ao Senhor teu Deus de todo o teu coração, e de toda a tua alma, e de todo o teu entendimento, e de todas as tuas forças; este é o primeiro mandamento.

    Marcos 12:31. E o segundo, semelhante a este, é: Amarás o teu próximo como a ti mesmo. Não há outro mandamento maior do que estes.

    Amar a Deus sobre todas as coisas é ouvir e obedecer a voz dele. Muita gente ouve, mas não obedece e não segue o que Deus falou. Isso é classificado como rebeldia e como pecado de feitiçaria.


    1: Samuel 15:23. Porque a rebelião é como o pecado de feitiçaria, e o porfiar é como iniquidade e idolatria. Porquanto tu rejeitaste a palavra do Senhor, ele também te rejeitou a ti, para que não sejas rei.

    1 Reis 13:21. E clamou ao homem de Deus, que viera de Judá, dizendo: Assim diz o Senhor: Porquanto foste rebelde à ordem do Senhor, e não guardaste o mandamento que o Senhor teu Deus te mandara.

    Amar a Deus de todo o seu coração é seguir tudo que está na Palavra (Bíblia). Significa não pecar mais, servir, procurar uma vida de santidade, pedir perdão, descer / humilhar-se, louvar a Deus, seguir os mandamentos. Muita gente ama a Deus apenas com a boca, mas não no seu coração e em seus atos.

    Mateus 15.8-9. Este povo honra-me com os lábios, mas o seu coração está longe de mim. E em vão me adoram, ensinando doutrinas que são preceitos de homens.

    Outros colocam o amar ao próximo acima de amar a Deus (exemplo: ajudam muito o próximo, mas não fazem o que Deus falou para fazer. Lembre-se: primeiro sempre Deus). 

    Portanto, para alcançar todas as bênçãos de Deuteronômio 28 é ouvir a Deus e seus mandamentos e obedecê-los. Por outro lado, se não obedecer haverá maldições.

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    Ouvir e obedecer

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      Ricardo Cardoso

      Submetam-se à autoridade das palavras de Deus. As palavras de Deus são supremas além da medida; elas são a mais alta diretriz e o mais alto mandamento e devem ser obedecidas de forma absoluta. Deus nos criou e os colocou sobre a terra, conduzindo-nos a uma busca de vida eterna

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    Gênesis 24. Por que Rebeca foi escolhida como esposa de Isaque, foi próspera e abençoada?

    Um dos grandes mistérios é porque Rebeca foi escolhida esposa de Isaque dentre mulheres da época. Será que ela tinha algo especial que não notamos? Será que foi apenas o acaso? Quais eram as características que determinaram a escolha para Rebeca entrar na família de Abraão?

    Primeiramente, vamos falar as principais características de Jesus, conforme Filipenses 2:7-11.

    -Esvaziou-se de si mesmo;

    -Serviu;

    -Humilhou-se a si mesmo;

    -Obediente a Deus até a morte;

    -Para ser o nome sobre todo o nome;

    Filipenses 2:7-11:

    “Mas esvaziou-se a si mesmo, tomando a forma de servo, fazendo-se semelhante aos homens;

    E, achado na forma de homem, humilhou-se a si mesmo, sendo obediente até à morte, e morte de cruz.

    Por isso, também Deus o exaltou soberanamente, e lhe deu um nome que é sobre todo o nome;

    Para que ao nome de Jesus se dobre todo o joelho dos que estão nos céus, e na terra, e debaixo da terra,

    E toda a língua confesse que Jesus Cristo é o Senhor, para glória de Deus Pai."

    Eliezer à mando de Abraão foi procurar a esposa de Isaque e levou consigo 10 camelos. Eliezer orou para Deus e definiu as seguintes características:

    Gênesis 24:42-44

    E hoje cheguei à fonte, e disse: Ó Senhor, Deus de meu senhor Abraão, se tu agora prosperas o meu caminho, no qual eu ando,

    Eis que estou junto à fonte de água; seja, pois, que a donzela que sair para tirar água e à qual eu disser: Peço-te, dá-me um pouco de água do teu cântaro;

    E ela me disser: Bebe tu e também tirarei água para os teus camelos; esta seja a mulher que o SENHOR designou ao filho de meu senhor."

    1) Esvaziar-se.

    Rebeca foi buscar água no poço em um cântaro vazio. Em média, num cântaro era possível levar entre 15 a 20 litros de água. Pelo que ela fez, o cântaro vazio significa que ela foi vazia de todo orgulho, vaidade, egoísmo, inveja, arrogância, preguiça, rebeldia, de julgar os outros, culpar os outros, raiva, ira e outras coisas. Lembra-se de Jesus: Esvaziou-se de si mesmo.

    2) Humilhou-se (descer). Sabe quantos litros de água bebe um camelo? Um camelo bebe aproximadamente 100 litros de água. Então, estamos falando de cerca de 1.000 litros de água. Rebeca foi buscar água no poço e desceu umas 65 vezes com seu cântaro para dar água aos camelos.

    3) Servir. Rebeca serviu Eliezer e os camelos. Por que é simbolizado por camelos? Simboliza que não devemos fazer acepção de pessoas. Jesus foi servo para servir a humanidade independente da pessoa.

    4) Obediente. Quando Rebeca encheu o primeiro cântaro, Eliezer pediu para ela a água. E ela obedeceu.

    5) Para ser o nome escolhido para ser a esposa de Isaque.

    Portanto, para ser exaltado por Deus devemos nos esvaziar de nós mesmos, ser servos, obedientes a Deus e humilharmos. Para que possamos nos encher e transbordar. E com isso, também haverá prosperidade financeira. Rebeca recebeu muita prata, ouro e vestidos.

    Gênesis 24:15-20

    E sucedeu que, antes que ele acabasse de falar, eis que Rebeca, que havia nascido a Betuel, filho de Milca, mulher de Naor, irmão de Abraão, saía com o seu cântaro sobre o seu ombro.

    E a donzela era mui formosa à vista, virgem, a quem homem não havia conhecido; e desceu à fonte, e encheu o seu cântaro e subiu.

    Então o servo correu-lhe ao encontro, e disse: Peço-te, deixa-me beber um pouco de água do teu cântaro.

    E ela disse: Bebe, meu senhor. E apressou-se e abaixou o seu cântaro sobre a sua mão e deu-lhe de beber.

    E, acabando ela de lhe dar de beber, disse: Tirarei também água para os teus camelos, até que acabem de beber.

    E apressou-se, e despejou o seu cântaro no bebedouro, e correu outra vez ao poço para tirar água, e tirou para todos os seus camelos.

    Gênesis 24:53

    E tirou o servo jóias de prata e jóias de ouro, e vestidos, e deu-os a Rebeca; também deu coisas preciosas a seu irmão e à sua mãe.

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    Esvaziar-se de si mesmo

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    Surgem dois novos golpes através do QR Code do Pix

    Segundo a Kaspersky, será tendência em 2022, golpes usando QR Code do Pix. O ano de 2022, mal começou e já surgiram dois novos tipos de golpes:

    1. Boleto com desconto para pagamento em QR Code

    Cibercriminosos se passam por uma empresa de telecomunicações e enviam cobranças falsas para os assinantes, com a opção de pagar pelo QR Code, onde oferecem o desconto de 5% para pagamento nessa modalidade.

    Esse golpe é muito convincente, vez que os golpistas disfarçam o e-mail real do remetente e copiam até o visual autêntico do boleto da prestadora.

    2. Oferta de uma plataforma de streaming em parceria com grandes redes de cinema

    Nesse golpe, os cibercriminosos oferecem serviço onde é possível assistir aos filmes em cartaz, com plano trimestral no valor de R$ 267,99, cuja única forma de pagamento é através do QR Code.

    Não caia nesses golpes!

    De acordo com Fábio Assolini, analista sênior da Kaspersky no Brasil, apesar do pagamento por QR Code não ser bloqueado, como ocorre sites falsos, é possível escapar desses golpes através de alguns cuidados:

    - Analisar o remetente das mensagens de phishing;

    - Se há o nome do cliente. Faturas falsas não trazem o nome do cliente, mas apenas um suposto código do assinante;

    - Verificar o código de barra. Geralmente, contas de telefone, gás e outros começam com o número 8, enquanto a versão falsa inicia com o número da instituição financeira em que ela foi gerada.

    - Entrar em contato com a plataforma de streaming, pelos canais oficiais, para confirmar a veracidade da oferta quanto à promoção de filmes.

    - Ao pagar boletos, conferir dados do destinatário. Cibercriminosos costumam usar nomes de laranjas ao invés da razão social das verdadeiras empresas.

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    Cuidado para não cair no golpe do PIX